互联网金融将进入到“区块链+”时代

区块链作为金融科技的底层技术架构，必然在很多方面重塑金融业态，无论是传统金融服务，还是个人网贷（P2P）、众筹等互联网金融创新，抑或在强化金融监管、防范金融风险、打击非法集资等领域，区块链技术都有 非常广阔的应用前景，互联网金融正在进入“区块链+”时代。

（一）区块链+支付（国际结算）

支付是金融市场最重要的基础设施，区块链技术最先革新领域就是支付清算。以瑞波实验室（Ripple）为例，尽管他还有需要完善和改进之处，但是它是目前一个相对成熟的区块链支付服务。它是一种基于互联网的开源支付协议，可以实现去中心化支付与清算功能。在Ripple系统里，所有的货币均可自由兑换，不仅包括各国的法币，而且包括虚拟货币。Ripple系统里的货币兑换和交易的效率更高、速度更快，且 交易费用几乎为零，交易确认在几秒钟内完成，没有异地和跨行费用。现有的国际货币兑换模式主要通过加入环 球银行金融电信协会（SWFIT）的银行间清算和结算，而Ripple是一个开源的点对点网络，构建了一套完全不同的 账户体系。它实质上是一个可共享的开源数据库，可以快速、廉价并安全地将资金转账到任何人或任何机构在Ripple系统中的账户，没有任何人或任何机构能控制Ripple网络。这是分布式的账簿体系，实际上体现了区块链技 术的核心思想，未来有广阔的发展前景。

（二）区块链+征信

征信市场是一个巨大的蓝海市场。传统征信市场面临信息孤岛的障碍，如何共享数据成 分发掘数据蕴藏的价值，传统技术架构难以解决这个问题。区块链技术，为征信难题提供了一种全新的思路。首 先，提高征信的公信力，全网征信信息无法被篡改。其次，显著降低征信成本，提供多维度的精准大数据。最后，区块链技术有可能打破数据孤岛的难题，数据主体通过某种交易机制，通过区块链交换数据信息。实现这种 高效的征信模式，还有业务场景、风险管理、行业标准、安全合规等一系列问题要解决。

（三）区块链+交易所

交易所是集中交易某种有形或者无形的市场，区块链技术将在各式各样的产权交易所 得到广泛应用。区块链的去中心化、开放性、共享性、匿名性、不可篡改性等特征，可以显著提升登记、发行、交易、转让、交割清算效率，也可以保障信息安全与个人隐私。纳斯达克市场和澳洲交易所在区块链技术应用上走在了前列。2015年末，纳斯达克——全球最大的证券交易所之一，首次使用了区块链技术交易平台，完成和记录私人证券交易。澳洲交易所利用区块链技术与银行账户连接，买卖股票后资金可以迅速到账。现在的应用还只是在证券发行和资金清算环节，未来区块链技术在各种产权交易中必然会发挥更大的作用，甚至成为很多领域的 主要交易系统。

（四）区块链＋数字货币

   区块链技术最早应用于比特币，很多人投资比特币、交易比特币，也有商业活动、经营场所接受比特币支付。但是，比特币天然不是法定货币，比特币为法定货币（含纸币）进入电子货币后的数字货币时代，奠定了技术基础和应用示范。中国人民银行已经开展数字货币研究，很多国家中央银行也积极 研究数字货币。法定数字货币的应用，必须建立在全网信息记录、信用实时计算、全民网上诚信、底层技术安全、货币法定授权、算法不可破解等技术基础上。数字货币会提升全民的自我信用管理水平，提升共享经济水平，提升金融服务实体经济的水平，也将促进互联网金融的健康规范发展。

当前区块链技术仍然处于蓬勃发展的初级阶段，在鼓励支持区块链技术创新的同时，我们更要防范潜在的金

融风险，避免其成为非法金融活动的来源，引导其走向良性健康、规范合法的轨道上。特别是吸取网贷行业的经 验教训，避免监管真空，高度警惕打着“区块链技术”旗号从事非法集资、金融诈骗等非法金融活动的现象，守住不发生区域性金融风险的底线。

区块链技术的作为未来金融业的底层技术，已经得到了各国央行和金融机构的广泛认同，正在研究通过区块

链技术深化金融改革、提升金融供给、促进金融创新、增强金融信用、防范金融风险，相信区块链技术，这一金 融底层技术，将在金融领域乃至经济、社会领域，得到广泛的应用。